Financer son bien immobilier, ce qu'il faut savoir par immotram¨

Notre réseau d'agences immobilières immotram¨ est situé dans la métropole lilloise. Tous les biens que nous proposons possèdent la même caractéristique : ils se trouvent à moins de quinze minutes à pied d'un arrêt de tramway. Nous nous mettons au service de nos clients et leur assurons un suivi personnalisé. Nous sommes constamment à leur écoute et n'hésitons jamais à leur délivrer de précieux conseils.

Vous souhaitez faire l'acquisition d'un nouveau logement ? Dans cet article, découvrez tout ce qu'il faut savoir pour financer son bien immobilier.

L'apport personnel

L'apport personnel correspond à la somme que vous investissez dans votre projet sans avoir recours à un crédit immobilier. Théoriquement, il n'est pas obligatoire au moment de déposer votre dossier à la banque. Toutefois, sachez qu'il est tout de même très vivement conseillé si vous tenez à obtenir un taux d'intérêt compétitif. En règle générale, on considère qu'un bon apport personnel représente entre 10 et 20 % du prix du logement que vous allez acheter. Celui-ci peut provenir de plusieurs sources :

La capacité d'endettement

Obtenir un crédit immobilier est toujours une bonne nouvelle qui permet de lancer définitivement son projet d'achat. Mais encore faut-il pouvoir le rembourser. Et c'est ce que vous allez devoir faire dans les années qui suivront votre installation au sein de votre nouveau logement. Alors, pour éviter de mauvaises surprises, évaluez votre capacité d'endettement au préalable. Cette dernière représente tout simplement la somme que vous allez consacrer chaque mois au remboursement de votre prêt. Elle ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels.

Vous ne savez pas comment calculer votre taux d'endettement ? N'ayez crainte, nous listons les paramètres que vous devez prendre en compte pour y parvenir ci-dessous :

• - Vos revenus nets mensuels
• - Le montant de votre apport personnel
• - La durée de remboursement du prêt
• - Le taux d'intérêt pratiqué par votre banque

Les aides à l'achat

Afin de financer votre projet immobilier, vous avez la possibilité de bénéficier de prêts d'aide à l'achat. En voici quelques exemples :

• - Le prêt à taux zéro : Mieux connu sous l'abréviation PTZ, il est réservé aux primo-accédants. Pour l'obtenir, vous ne devez pas être propriétaire de votre logement actuel et vos revenus ne doivent pas dépasser un certain montant. Comme son nom l'indique, le PTZ est un prêt sans intérêt.


• - Le prêt action logement : Vous ne pouvez en bénéficier que si vous êtes salarié d'une entreprise privée de plus de 10 personnes.


• - Le prêt conventionné : Il s'agit d'un prêt à taux d'intérêt plafonné. Vous pouvez l'obtenir auprès de banques qui ont passé une convention avec l'État. Il est accordé sans conditions de ressources.


• - Le prêt d'accession sociale : Le PAS est réservé aux personnes ayant des revenus modestes. Son taux d'intérêt est plafonné.


• - Les prêts accordés par les collectivités locales : Renseignez-vous sur ce que propose votre ville. À titre d'exemple, les Parisiens peuvent bénéficier du Prêt Paris Logement à 0 % et les Lyonnais du plan Lyon 3A.

Le taux fixe et le taux variable

Au moment de déposer votre dossier, la banque va nécessairement vous poser plusieurs questions. Et l'une d'entre elles vous demandera de choisir entre un taux d'intérêt fixe ou variable. Vous ignorez encore quoi répondre ? Chez immotram¨, nous vous aidons à faire votre choix en vous présentant de manière objective les avantages et les désavantages des deux options.

Le taux fixe

Lorsque la banque vous accorde le crédit immobilier, un taux d'intérêt est déterminé. S'il est fixe, il restera le même tout au long de la durée du remboursement, et ce, même après de nombreuses années. Il vous permet donc d'avoir une vision à long terme de ce que vous allez rembourser et pour combien de temps. Comme le montant ne varie jamais, vous pouvez anticiper et demeurez à l'abri de mauvaises surprises.

Le principal inconvénient du taux fixe est son prix. Il est plus élevé que le taux variable. De plus, si vous souhaitez renégocier le taux décidé au moment de l'accord, vous devrez payer des frais supplémentaires.

Le taux variable

Les acquéreurs qui optent pour le taux variable le font notamment pour son prix, plus abordable que celui du taux fixe. Il présente également l'avantage d'être modulable. En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez demander une suspension du crédit pour une durée déterminée ou à l'inverse une augmentation des remboursements en cas de rentrée d'argent.

Cependant, le taux variable n'est pas exempt de défauts. En effet, il fluctue en fonction des indices financiers. En cas de conjecture économique défavorable, il peut donc augmenter. Ainsi, il n'offre une visibilité qu'à très court terme.

Les frais annexes supplémentaires

Lorsque vous allez calculer le prix de votre crédit immobilier, vous allez devoir prendre en compte les frais annexes qui seront à votre charge :

Les assurances

Les assurances ne doivent pas nécessairement être souscrites auprès de la banque qui vous accorde le prêt. L'assurance décès-invalidité et l'assurance perte d'emploi représentent respectivement environ 0,4 % et entre 0,1 et 0,7 % du capital emprunté.

Les frais de dossier

Vous avez la possibilité de les négocier directement avec la banque. Néanmoins, sachez qu'ils équivalent généralement à environ 1/1,5 % du capital emprunté.

Les garanties

Plusieurs garanties existent. La banque peut vous demander de choisir ou vous imposer l'une d'elles :

• - L'hypothèque conventionnelle : Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre bien peut être enregistré à la conservation des hypothèques, saisi, ou vendu aux enchères publiques.


• - L'inscription en privilège de prêteur de denier (IPPD) : Cette garantie ne s'applique qu'aux logements anciens. Moins coûteuse que l'hypothèque conventionnelle, elle reprend son principe, à la différence que la banque dispose de la priorité sur les autres créanciers.


• - Le nantissement  : Vous mettez en gage un produit financier comme une assurance vie. Si vous ne remboursez pas votre prêt, la banque peut ainsi couvrir la somme. Elle a aussi la possibilité de saisir un bien dont la valeur équivaut à vos dettes, comme un objet d'art ou des bijoux.


• - Le cautionnement  : Vous demandez à un individu ou à une société spécialisée de se porter garant en cas d'impayé. Il s'engagent à couvrir vos dettes éventuelles auprès de la banque.

À présent, le financement d'un achat immobilier n'a plus le moindre secret pour vous. Nous nous permettons tout de même de vous délivrer un dernier conseil : n'oubliez pas de comparer les différentes offres de prêts. Faites jouer la concurrence entre les établissements bancaires pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible !

Vous n'avez pas encore trouver le bien de vos rêves ? Vous souhaitez nous poser quelques questions supplémentaires ? Soyez rassuré, nous sommes là pour vous ! Contactez-nous par téléphone, ou rendez-vous dans nos agences immotram¨ situées à Mouvaux, Villeneuve d'Ascq, Bondues, et Marcq-en-Barœul. Nous serons ravis de vous aider et de discuter de votre projet de vive voix !